Главная » ФИНАНСЫ » Портфель на вырост. Как накопить ребенку на образование или жилье

Портфель на вырост. Как накопить ребенку на образование или жилье

Фoтo Ilya Naymushin / Reuters

Пoявлeниe рeбeнкa — этo нe тoлькo нoвыe эмoции и сoциaльный стaтус, нo и дoпoлнитeльныe стaтьи рaсxoдoв в сeмeйнoм бюджeтe. Рoдитeлям приxoдится думaть o тoм, кaк пoдгoтoвить мaтeриaльную бaзу в (видах будущeгo свoиx нaслeдникoв. Кaкиe инвeстициoнныe инструмeнты и стрaтeгии пoдxoдят к этoгo лучшe всeгo?

Пo дaнным Фeдeрaльнoй службы гoсудaрствeннoй стaтистики, срeднeмeсячнaя зaрaбoтнaя плaтa в цeлoм пo Рoссии зa трeтий квaртaл 2017 гoдa сoстaвилa 37 723 рубля, чтo нa 5,5% вышe пo срaвнeнию с aнaлoгичным пeриoдoм 2016 гoдa. Быть этoм минимaльнaя плaтa зa oбучeниe в МГУ имeни М.В. Лoмoнoсoвa в 2017 гoду сoстaвлялa 310 000 рублeй в гoд; стoимoсть прoгрaммы бaкaлaвриaтa МГИМO пo нaпрaвлeнию «Мeждунaрoдныe oтнoшeния» нa тeкущий учeбный гoд — 530 000 рублeй, в МГТУ им. Н.Э. Бaумaнa пo нaпрaвлeнию «Приклaднaя мaтeмaтикa и инфoрмaтикa» — 206 380 рублeй.

Пoлучaeтся, чтo oплaчивaть oбучeниe рeбeнкa в вeдущиx вузax стрaны срeдний русский не может. Престижное образование, даже в овердрафт, создает существенную нагрузку на семейный смета. Очевидно, что в этих реалиях у большинства российских родителей пропал другого выхода, кроме как создавать капитал для своих детей на будущее.

Так-таки пока эта практика не особо распространена. В соответствии с наблюдениям опрошенных Forbes экспертов, в основном о долгосрочном материальном обеспечении своих детей задумываются россияне, которые имеют частный бизнес, или те, чей доход составляет побольше 100 000 рублей в месяц. В топ популярных целей входят изготовление, недвижимость, расходы на свадьбу (организация торжества), реже — шины.

«Для остальных такая финансовая цель, ни дать ни взять обеспечение детей, более эфемерна, нежели реальна. Сильнее актуально приобретение активов для семьи в целом, которые далее перейдут в наследство детям», — делится наблюдениями учитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета быть Правительстве РФ, независимый финансовый советник Саида Сулеймановна.

Первейший директор «Организации личных финансов» Алена Никитина добавляет, кое-что над вопросом создания инвестиций для детей чаще только задумываются люди, имеющие собственное дело. Они осознают возможность финансовых потерь в любой момент, поэтому создают про детей капитал, чтобы смягчить последствия ото возможного ущерба. Кроме того, эта род людей убеждена, что крупные траты нужно парить заранее.

По данным исследования аналитического центра НАФИ (анкетирование был проведен в 2016 году, участвовало 1663 человека), отпустило всего россияне осведомлены о сберегательных продуктах в (видах детей и подростков. Эти инструменты назвали 61% опрошенных. Около этом 44% респондентов знали об образовательных кредитах, третья часть респондентов (30%) указали дебетовые карты, выпускаемые словно дополнительные к родительским, 29% называли предоплаченные банковские картеж.

Тем не менее большинство респондентов (74%) безграмотный оформляли никакие финансовые продукты и услуги изо перечисленных. Опыт открытия сберегательных счетов сверху детей и внуков есть у 17% респондентов, 8% делали предоплаченные банковские картеж для детей, 7% опрошенных — дебетовые игра в карты как дополнительные к своим.

Какие инструменты удосужиться

Рассматривать банковский депозит как единственный уловка накопить значительную сумму денег в долгосрочной перспективе — проблематичный вариант, так как доходность по нему естественно не компенсирует рост расходов даже возьми товары первой необходимости. За последний годочек цены на продукты в ряде регионов выросли получи 9,5%, что превышает официальную инфляцию в три раза. Ключевая себестоимость ЦБ сейчас составляет 7,5% и в дальнейшем хорэ снижаться. Для клиентов банков это короче означать падение ставок по депозитам, ватерпас которых сейчас находится в пределах 8%.

«Чтобы кончить задачу, связанную с накоплением детского капитала, ни духу необходимости искать специальные продукты. На финансовом рынке уминать много инструментов, которые могут быть использованы к того, чтобы накопить деньги для ребенка, в том числе и стратегии доверительного управления, облигации, инвестиционные акционерный капитал, структурные продукты и так далее», — говорит заведующий блока «Управление крупным частным капиталом» Альфа-баночка Катерина Милеева.

При выборе инструмента серьезно понимать, что он соответствует тем инвестиционным целям, которые ставит передо собой родитель, осознавать риски и механизмы защиты капитала, добавляет специалист. Создание капитала для ребенка — это до этого часа и отличный способ научиться работать с различными финансовыми инструментами.

Избрание инвестиционных инструментов — индивидуальный вопрос, протест на который зависит от риск-профиля клиента. «Есть инвесторы, в (видах которых 2,5% годовых в долларах является привлекательной доходностью, а уплетать такие, которые не готовы обсуждать цифры далее 5% годовых», — поясняет Катюша Милеева. Сегодня практически все банки и брокерские компании предлагают клиентам держи старте пройти процедуру профилирования, которая выявляет, до чего они готовы и могут принять риск, их ожидания условно доходности и другие параметры. В итоге это позволяет собрать оптимальное инвестиционное предложение.

Инвестиции с умеренным риском

Резидент НАФИ Ольга Долгова считает, что избирать способ сбережения для детей стоит изо консервативных позиций: долгосрочные накопления, связанные с жизненным стартом, должны водиться максимально защищены. Помимо банковского депозита симпатия предлагает рассмотреть вариант так называемых народных облигаций (ОФЗ-н). Высокодоходность по ним сейчас на уровне 7-8% годовых, налоги отсутствуют, а брокерская комитет при покупке или продаже минимальна. «Вложения в ссудный капитал в целом выгоднее, чем по депозиту, а с целью сумм более 1,4 млн рублей — вторично и надежнее», —  комментирует эксперт.

Хорошим вариантом может бытийствовать открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС) с покупкой для него ОФЗ или корпоративных облигаций крупных российских компаний, эмитированных в 2017-2020 годы, добавляет замначальника генерального директора АО «Финам» Ярослав Кабаков.

«Эти бумаги отличаются высокой надежностью и, исключая потенциальной доходности выше банковского депозита, имеют льготное заминдари (купонный доход не облагается налогом). Ещё того, в облигации можно «припарковать» любую сумму, позже как у вкладов есть лимит страхования 1,4 млн рублей», — объясняет мастак. Он также рекомендует включать в портфель валютные авуары, чтобы защитить рублевую составляющую от колебаний курса.

ИИС позволяет обрести налоговый вычет в размере 13% на внесенные капитал (максимум 52 000 рублей) — настоящий фактор тоже можно рассматривать как специальный источник дохода. Реинвестирование налоговых вычетов сверху ИИС даст возможность еще больше продвинуть доходность. Максимальная сумма, которую можно впечатывать на ИИС в течение календарного года, без задержки составляет 1 млн рублей.

Алена Никитина изо «Организации личных финансов» предлагает использовать схему, которая подразумевает сочленение нескольких инструментов: необходимый минимум — покупка недвижимости и депонент (лучше в долларах и/или в другой валюте) достоинство инструменты для зарубежных инвестиций. Эксперт упоминает о накопительных программах ото зарубежных страховых компаний, которые могут доставить неплохую доходность, но только при условии регулярных выплат. Беспричинно что этот инструмент можно назвать выгодным, только лишь если у родителей будет финансовый резерв, тот или иной позволит им делать взносы на протяжении чем) срока действия договора с инвестиционной компанией.  

Интересах тех, кому нужно больше

Инвесторы, ориентированные получай более высокую доходность и длинный инвестиционный даль, могут рассматривать инвестиции в акции, в том числе насквозь российские или зарубежные фонды, сходятся закачаешься мнении эксперты. «Риск таких вложений огромно более высокий, но историческая доходность инвестиций в (резервный на долгосрочном горизонте обычно превосходит убыточность облигаций», — объясняет Катерина Милеева.

Финансовый референт, основатель компании «Личный капитал» Володюка Савенок отмечает, что только акции способны в долгосрочной перспективе превысить инфляцию. «Историческая среднегодовая доходность акций США составляла 9%. В эту пору при таких низких процентных ставках ровно по доллару и евро доходность уменьшится, но возлюбленная все равно будет обгонять инфляцию, которая равным образом очень низкая», — комментирует эксперт. Возлюбленный советует в первые шесть лет инвестировать в буферный) запас и фонды акций 100% капитала, а в следующие семь парение распределить вложения между акциями (70%) и облигациями (30%). В последние пятерка лет (перед 18-летием ребенка) имеет замысел каждый год увеличивать долю облигаций получи 10 процентных пунктов, заключает он.

«На нынешний день я бы инвестировал 90% капитала в деньги акций развитых стран: США (40%), Европы (30%) и Азии (20%). Оставшиеся 10% — в развивающиеся страны. В дальнейшем сие соотношение можно пересмотреть в зависимости от того, кто именно будет основным двигателем мировой экономики. В качестве инструментов могут солировать биржевые фонды (ETF) или ПИФы», — конкретизирует консультант.

Эксперт также рекомендует осуществлять инвестирование получай длительный срок в валюте через зарубежных посредников: брокеров, банки, страховые компании. «В России законы пока не отработано, чуть ли маловыгодный каждый год оно меняется. Поэтому легче держать деньги там, где все больше стабильно (в стране с более высоким рейтингом) и в паче стабильной валюте, чем рубль», — объясняет Савенок.

Гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова добавляет, точно если родителей не пугают риски, в таком случае на одного из них можно начинать ИИС, добавив туда акции, биржевые деньги (ETF) плюс евробонды для минимизации налогов. «По мере капитал капитала на ИИС, особенно если будущие времена ребенка видится вне пределов России, средства можно перевести на зарубежный брокерский рекамбио и сформировать полностью валютный портфель», — рассказывает Смирнова.

Страховки для будущее

В последние годы на рынке появились предложения, которые позиционируются то-то и есть как инструменты для родителей, желающих учредить капитал для своего ребенка. Речь хорошо прежде всего о накопительном страховании жизни. «Практически любая страховая братия имеет их в продуктовой линейке с возможностью гибкой настройки продукта по-под клиента: можно выбрать желаемый срок, повторяемость взносов, схему выплаты накоплений после наступления указанного возраста (примерно (сказать), есть программы, предусматривающие ежегодную выплату части средства ребенку в период его обучения в вузе) и манером) далее», — описывает параметры программ Катюша Милеева.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает вдоль следующей схеме. Один из родителей охватывает договор со страховой компанией, указывая ребенка в качестве застрахованного. Только и можно выбрать срок и приемлемый для семейного бюджета совокупность регулярных отчислений (страховых взносов). Компания инвестирует полученные взносы, формируя привходящий доход, который вместе со страховой суммой, указанной в договоре, кончай выплачен по окончанию действия программы.

Перевес НСЖ — защита бюджета семьи в случае непредвиденных обстоятельств страховыми суммами объединение каждому из рисков, включенных в программу. «Если голышка получает травму в школе и ему требуется снос, то страховщик компенсирует потери родителей в зарплате», — разъясняет важнейший директор «РГС Жизнь» Евгений Гуревич.

Порука выплаты сохраняется даже в том случае, разве с родителем происходит что-то непредвиденное и каталог взносов прекращается. Эксперт добавляет, что в последнее перфект функциональность накопительных программ страхования жизни по-черному расширяется с помощью подключения новых опций. На выдержку, это может быть обеспечение защиты отнюдь не только ребенку, но и страхователю по широкому кругу рисков, в том числе защиту от смертельно опасных заболеваний.

В сравнении с другими способами накоплений, возьмем, депозитами, программы НСЖ имеют такие плюсы, во вкусе налоговые льготы (налоговый вычет 13%) и возвышенный уровень юридической защиты инвестиций: деньги, направленные получи и распишись покупку страхового полиса, не подлежат взысканиям и арестам, без- включаются в состав делимого имущества. Выгодоприобретатели, которые прописаны в полисе, отнюдь не могут быть оспорены. Наследство по полису выплачивается указанному выгодоприобретателю лишенный чего ожидания 6 месяцев и так далее.

Между тем у продуктов НСЖ лупить и свои недостатки. «Необходимо понимать, что сие полис страхования жизни и здоровья и это игра стоит свеч на первом месте, а накопление — лишь дополнительная опция, — объясняет Вовик Савенок. — При этом условия капитал здесь не особо привлекательны: доходность беда низкая и вполне возможно, что по истечении срока программы покупатель получит сумму меньшую, чем он инвестировал». Оберегание и накопление можно совместить двумя программами: рисковым страхованием жизни и здоровья (сие будет значительно дешевле) и инвестированием по кто-нибудь другой, более доходной стратегии, резюмирует Савенок.

Наместник генерального директора АО «Финам» Ярослав Кабаков в числе минусов таких программ указывает неимение гибкости управления средствами и невозможность повлиять бери решения по управлению активами. «Кроме того, рядом досрочном расторжении договора придется потерять некую сумму. Напомню, почто инвестиционные полисы не страхуются государственной программой, делать за скольких вклады, и этот момент тоже нуждаться учитывать», — добавляет эксперт.

Тем приставки не- менее накопительное страхование можно использовать ни дать ни взять составляющую инвестиционного портфеля, сходятся во мнении эксперты. Наталья Смирнова рекомендует копат родителя и страхователем, и застрахованным, так как как от трудоспособности взрослого зависит процесс капитал. «Если родители на 100% уверены, что такое? ребенок будет учиться в России, то взносы позволяется делать в рублях. Если не уверены — скорее в валюте. Страховая сумма должна быть в размере минимально необходимой деньги на обучение. Срок — до расход ребенка в вуз», — уточняет она. 

Подле составлении договора обязательно нужно взять в расчет риски: инвалидность по любой причине, опасные заболевания, высвобождение от уплаты взносов. Тогда при наступлении страхового случая список продолжит действовать за счет взносов страховой компании. 

Советы экспертов

  • За некоторое время до принятием решения об инвестировании необходимо выразить для себя основные задачи: срок размещения средств, желаемый эшелон защиты капитала, приемлемые риски, ожидаемая тяга. Ant. расход, а также требования к ликвидности инструмента — упихивать ли, например, необходимость в получении регулярных платежей неужто возможность досрочной продажи инструмента.
  • Нужно стараясь не проронить ни слова разобраться во всех условиях продукта впереди его покупкой. Не стоит полагаться получай информацию, полученную только из одного источника, на выдержку, от представителя банка. В идеале нужно поставить на одну доску предложения нескольких банков, чтобы проделать осмысленный выбор.
  • Необходимо продумывать налоговые последствия, связанные с конкретным инструментом.  
  • Консигнация договора нужно детально изучать. (бог) велел привлечь финансовых консультантов, которые помогут разобраться в терминах и специфике. Потому что нюансов может быть очень много, по-китайски выделить самые важные и нужные. Например, около заключении договора страхования нужно посмотреть исключения с выплат и правила страхования. При заключении договора брокерского обслуживания — увериться в наличии лицензии и уточнить тарифы по обслуживанию.
  • Поручительство успеха — регулярность пополнения портфеля. Пусть себе на здоровье ваши ежемесячные взносы будут небольшими, хотя регулярными. 
  • Не стоит использовать высокорискованные инструменты (скажем, криптовалюты).
  • Нужно учить ребенка грамотному обращению с деньгами, а то все инвестиции будут напрасными. 

Оставить комментарий